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掌握車險(xiǎn)改革要點(diǎn) 精打細(xì)算省開支

2015年5月21日來(lái)源:南國(guó)早報(bào)

6月1日,商業(yè)車險(xiǎn)改革方案正式啟動(dòng)。車險(xiǎn)改革后,車主的保費(fèi)會(huì)有哪些變化?如何投保更省錢?如何選擇續(xù)保時(shí)機(jī)?針對(duì)車友的疑問(wèn),記者請(qǐng)保險(xiǎn)專業(yè)人士支招

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問(wèn)題 1 “小額事故”是否應(yīng)出險(xiǎn)?

改革后,保費(fèi)高低,受車主駕駛習(xí)慣影響,出險(xiǎn)次數(shù)多少,直接影響保費(fèi)高低。對(duì)此,不少車友有疑問(wèn),如果每次出險(xiǎn)都是賠付金額很少的事故,保險(xiǎn)公司的承保壓力并未增加,保費(fèi)是否也會(huì)上。繉(duì)此,廣西保險(xiǎn)行業(yè)有關(guān)人士表示,目前保費(fèi)與駕駛習(xí)慣掛鉤方面的因素,暫時(shí)考慮的僅是出險(xiǎn)次數(shù),而沒(méi)有將每次出險(xiǎn)的賠償金額列入其中。

某財(cái)險(xiǎn)公司廣西分公司資深經(jīng)理?xiàng)钕壬蛴浾呓榻B,按照新的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù),上一年出險(xiǎn)一次的,其系數(shù)為1.0;出險(xiǎn)兩次的系數(shù)為1.2;出險(xiǎn)3次的系數(shù)為1.5;出險(xiǎn)4次的系數(shù)為1.75;一年出險(xiǎn)5次及以上的,系數(shù)為2.0。上一年無(wú)出險(xiǎn)記錄的,其系數(shù)為0.85;連續(xù)兩年未有出險(xiǎn)記錄的,其系數(shù)為0.7;連續(xù)三年未有出險(xiǎn)記錄的,其系數(shù)為0.6。

“考慮到每次出險(xiǎn),都有可能影響來(lái)年的保費(fèi),因此,一些損失較小的事故,原則上不建議出險(xiǎn)!睏钕壬e例說(shuō),一輛豪華車的保費(fèi)是1萬(wàn)元,一年內(nèi)出險(xiǎn)一次損失1000元,其出險(xiǎn)后可獲賠1000元,來(lái)年保費(fèi)不變;如果不選擇出險(xiǎn),其來(lái)年保費(fèi)僅為8500元;如果一年內(nèi)出險(xiǎn)5次,每次損失為1000元,如果每次均出險(xiǎn)可共獲得5000元賠償,但來(lái)年其保費(fèi)就可能為2萬(wàn)元。相比之下,他不選擇出險(xiǎn)更劃算。如果該車一次事故損失就達(dá)到5000元,即便選擇出險(xiǎn),來(lái)年的保費(fèi)仍為1萬(wàn)元;如果不出險(xiǎn),來(lái)年保費(fèi)還需8500元,相比之下選擇出險(xiǎn)更明智。

楊先生稱,至于多小的事故可以不出險(xiǎn),應(yīng)參考事故損失與保費(fèi)的比例,但這沒(méi)有絕對(duì)的標(biāo)準(zhǔn)。因?yàn),駕駛員還需考慮自身的駕駛習(xí)慣,一年內(nèi)再次發(fā)生事故的幾率。因此,只能大致通過(guò)事故損失與保費(fèi)的比例判定是否選擇出險(xiǎn),比例小的可不出險(xiǎn),比例大的可選擇出險(xiǎn)。他還表示,針對(duì)一些出險(xiǎn)次數(shù)多,但每次出險(xiǎn)金額較少的車主,一些保險(xiǎn)公司也會(huì)考慮到賠付風(fēng)險(xiǎn)并不高的因素,適當(dāng)調(diào)低其保費(fèi)上浮系數(shù)。

問(wèn)題 2 “銜接期”續(xù)保有何技巧?

此次改革正式啟動(dòng)時(shí)間為6月1日。按照改革要求,新條款實(shí)施后,改革前承保的保單按舊條款執(zhí)行,改革后新的保單將使用新條款。據(jù)了解,目前一些保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)正在進(jìn)入調(diào)試驗(yàn)收階段,一旦通過(guò)驗(yàn)收并申請(qǐng)啟用新系統(tǒng)后,原有的舊系統(tǒng)將無(wú)法啟用。也就是說(shuō),保險(xiǎn)公司一旦切換系統(tǒng),將無(wú)法再生成舊條款的保單。對(duì)于車主而言,合理選擇續(xù)保時(shí)機(jī),可最大限度節(jié)省保費(fèi)。

對(duì)老車主而言,影響來(lái)年保費(fèi)的關(guān)鍵因素為以往的出險(xiǎn)次數(shù)。如果過(guò)去三年出險(xiǎn)次數(shù)少,或未有出險(xiǎn)記錄的,那么6月1日之后續(xù)?梢韵硎艿捷^低的折扣;如果過(guò)去一年出險(xiǎn)次數(shù)較多的,趕在月底保險(xiǎn)公司系統(tǒng)切換前續(xù)保,來(lái)年保費(fèi)上漲的幅度就不會(huì)太高。不過(guò),按照有關(guān)規(guī)定,商業(yè)車險(xiǎn)僅能提前90天續(xù)保。因此,如果選擇在6月1日之前續(xù)保的,且生成舊保單的,即便保險(xiǎn)生效期是在6月1日之后,其保費(fèi)仍按照原有費(fèi)率核定,理賠仍參照原有條款。如果選擇在6月1日之前續(xù)保,且生成新保單的,即便其保險(xiǎn)生效期是在6月1日之前的,其保費(fèi)則按新費(fèi)率核定,理賠參照新條款。

問(wèn)題 3 如何用車型系數(shù)指導(dǎo)購(gòu)車?

車型系數(shù),成為車險(xiǎn)改革后影響保費(fèi)的重要因素。車型零整比、汽車消費(fèi)者常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)(以下簡(jiǎn)稱配件負(fù)擔(dān)指數(shù)),又成為影響車型系數(shù)的重要指標(biāo)。因此,這兩個(gè)指數(shù)的高低,直接影響保費(fèi)的高低。

零整比就是汽車配件價(jià)格之和與整車售價(jià)的比值;配件負(fù)擔(dān)指數(shù),是以18項(xiàng)單個(gè)常用配件的價(jià)格乘以配件自身?yè)p失率之和,再除以整車售價(jià)的比值。兩者反映的,均為汽車售后維修成本以及消費(fèi)者的養(yǎng)車負(fù)擔(dān)。從目前公布的車型看,零整比最大的車型,其系數(shù)達(dá)到12.73;配件負(fù)擔(dān)指數(shù)最高的為8.2。這兩個(gè)指數(shù),均由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)汽車維修協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布。

車型系數(shù),不僅影響保費(fèi),更影響車輛售后成本。因此,不少車友關(guān)心,該如何利用車型系數(shù)指導(dǎo)購(gòu)車。南寧車友蒙先生表示,他的車型為寶馬320,售價(jià)比寶馬520低,但320車型的不少配件價(jià)格并不比520的配件價(jià)格低。

對(duì)此,有關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示,保險(xiǎn)行業(yè)建立的車型系數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù),能反映車型出險(xiǎn)率、安全性能、維修價(jià)格等情況,但并不能直接反映出不同零整比車型之間的保費(fèi)差距。同時(shí),這樣的數(shù)據(jù)只有在保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)單位才能查詢到,普通車友是查詢不到的。不過(guò),零整比以及配件負(fù)擔(dān)指數(shù),普通車友是可以查詢到的。所以說(shuō),車型系數(shù)對(duì)買車的引導(dǎo)作用,只能簡(jiǎn)單的理解為,同等價(jià)位的不同車型,零整比以及配件負(fù)擔(dān)指數(shù)越低的車型,其保費(fèi)以及售后成本越低。

問(wèn)題 4 “女車主”投保能否享受優(yōu)惠?

最近,有關(guān)女司機(jī)的話題不斷,有的指責(zé)女司機(jī)是馬路殺手,有的則為女司機(jī)喊冤。這回商業(yè)車險(xiǎn)的改革,算是真正為女司機(jī)“正名”了。

記者從陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣西分公司了解到,車險(xiǎn)改革后,女車主投保可享受優(yōu)惠。該公司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,根據(jù)陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)10年來(lái)的數(shù)據(jù)分析顯示,女性車主作為投保人的車輛,保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)比男車主的要低。據(jù)了解,其他財(cái)險(xiǎn)公司,也有針對(duì)女車主投保的優(yōu)惠政策。

“不過(guò),由于保費(fèi)的高低涉及很多變量因素,因此難以直觀的反映出男女車主投保保費(fèi)的差別!痹撠(fù)責(zé)人表示,改革后每一個(gè)車主投保,保費(fèi)都可能會(huì)與其性別、駕齡、違章記錄、車型系數(shù)等諸多因素掛鉤,因此不能簡(jiǎn)單的比較男女車主保費(fèi)的差別!爸荒苷f(shuō),在其他變量不變的情況下,女車主投保會(huì)比男車主投保優(yōu)惠,而這一優(yōu)惠幅度也不會(huì)特別大,有可能只是幾十至上百元的優(yōu)惠!

需要提醒的是,“女車主”投保可享受優(yōu)惠,并非指定為“女司機(jī)”作為駕駛?cè)恕R簿褪钦f(shuō),一個(gè)家庭的車輛,如果車主姓名是女車主,其保費(fèi)就會(huì)比男車主的要低。


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