昨日，廣西保監(jiān)局在廣西機(jī)動車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率改革（以下簡稱“商車費(fèi)改”）新聞通氣會上宣布，中國保監(jiān)會6月1日啟動全國商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)，廣西作為全國首批改革的6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)之一。這標(biāo)志著隨著廣西商業(yè)車險(xiǎn)放開部分自主權(quán)給險(xiǎn)企，6月1日起投保的車主，尤其是連續(xù)3年不出險(xiǎn)的國產(chǎn)車車主，有望享受比現(xiàn)在優(yōu)惠的保費(fèi)。

 “寶馬豐田，保費(fèi)同，理賠異”

屢被詬病

“廣西、黑龍江、山東、青島、陜西及重慶等6個(gè)地區(qū)將作為全國首批商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)地區(qū)。正式啟動時(shí)間為今年6月1日。”廣西保監(jiān)局產(chǎn)險(xiǎn)處胡英全處長介紹，改革前，業(yè)內(nèi)沿用的是2006年的車險(xiǎn)費(fèi)率條款，隨著我區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，現(xiàn)有商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度逐漸表現(xiàn)出諸多弊端。

首先，保費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)程度不匹配，有失公平。有些車主安全意識強(qiáng)、出險(xiǎn)情況少，理應(yīng)獲得更優(yōu)惠的保費(fèi)，一些出險(xiǎn)多的車主為匹配風(fēng)險(xiǎn)程度應(yīng)繳納更多的保險(xiǎn)費(fèi)。此外，價(jià)格相同的不同車型所面臨的維修成本截然不同，改革前，一輛30萬元的寶馬與一輛30萬元的豐田，保費(fèi)基本一致，但出險(xiǎn)后由于維修價(jià)格的不同，理賠成本迥異，造成車主異議。

其次，諸如“高保低賠”（投保時(shí)按新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額并計(jì)算保費(fèi)，而出現(xiàn)全損時(shí)則按車輛實(shí)際價(jià)值而非保險(xiǎn)金額賠付）、“無責(zé)不賠”（由于是對方責(zé)任造成的車輛損失，難以從自己的保險(xiǎn)公司得到賠償）等條款屢屢引發(fā)爭議，需要改革。再有，改革前，各保險(xiǎn)公司銷售的車險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，消費(fèi)者可選擇的產(chǎn)品少，導(dǎo)致市場缺乏活力。

據(jù)悉，2014年廣西車險(xiǎn)保費(fèi)收入103.7億元，同比增長14.97%，承保機(jī)動車輛405.55萬輛，其中有186.4萬輛機(jī)動車購買了商業(yè)車險(xiǎn)。此次改革，廣西有19家產(chǎn)險(xiǎn)公司參與。 

打破“限七折令”但險(xiǎn)企不可“任性”

改革后示范性條款相對舊條款而言，新條款內(nèi)容更加科學(xué)合理。

在保險(xiǎn)金額確定方面，改革后的條款將車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額、投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值以及發(fā)生全損時(shí)賠償金額的計(jì)算基礎(chǔ)做了有機(jī)的統(tǒng)一，有效解決了“高保低賠”的問題。

保障范圍更廣泛。例如車輛未上牌情況下出險(xiǎn)、雙方事故自身車輛無責(zé)任、車上貨物或者人員意外撞擊導(dǎo)致車損等在新的行業(yè)示范條款下均可獲賠，家人也可以作為“三責(zé)險(xiǎn)”的“第三者”賠付，投保了專項(xiàng)附加險(xiǎn)后，將不再扣減找不到第三方的30%的絕對免賠。

記者注意到，新規(guī)有利于駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)率低的車主將享受更低的費(fèi)率。例如對于連續(xù)三年未出險(xiǎn)的車輛，改革后將可能享受到低于五折的折扣，連續(xù)二年或者上年沒有發(fā)生事故的無賠款優(yōu)待系數(shù)也會有一定的下��；新車投保時(shí)，保險(xiǎn)公司也可根據(jù)車主情況利用自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力給予車主更高的保費(fèi)優(yōu)惠。

根據(jù)“改革后車險(xiǎn)最低打到6折”的傳言，廣西保監(jiān)局產(chǎn)險(xiǎn)處侯永鋒副處長解釋，新政旨在讓開車習(xí)慣好、車輛維修費(fèi)低的車主享受更多優(yōu)惠，預(yù)計(jì)將打破現(xiàn)有的車險(xiǎn)“七折限令”，鼓勵(lì)險(xiǎn)企進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新；但這并不意味著可以“任性定價(jià)”。“新政引入車型定價(jià)模式，投保時(shí)只要輸入車型、使用年限，系統(tǒng)就會自動算好保費(fèi)和優(yōu)惠幅度�！焙钣冷h副處長說。 

知多點(diǎn)

“商車費(fèi)改”前后，保費(fèi)這樣算：

改革前

消費(fèi)者的車險(xiǎn)保費(fèi)=（新車購置價(jià)×費(fèi)率+基礎(chǔ)保費(fèi)）×調(diào)整系數(shù)；

改革后

消費(fèi)者車險(xiǎn)保費(fèi)=[基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）]×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。

改革后，有人省錢，有人多掏錢：

改革前，新車購置價(jià)相同，則保費(fèi)相同，改革后基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)將根據(jù)不同車型確定；改革后的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)包括無賠款優(yōu)待系數(shù)、自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)。其中，無賠款優(yōu)待系數(shù)由行業(yè)車險(xiǎn)信息平臺根據(jù)每輛車的近3年的出險(xiǎn)情況確定，自主核保系數(shù)和自主渠道兩個(gè)系數(shù)由公司內(nèi)部控制。

如果一輛家庭自用轎車連續(xù)3年未出險(xiǎn)，改革后可能享受到低于5折的折扣；

如果上年出險(xiǎn)2次可能享受到最低9折的折扣；

如果上年出險(xiǎn)5次及以上，保費(fèi)可能上漲40%以上。