備受車主詬病的“高保低賠”“無責(zé)不賠”等車險(xiǎn)條款有望終結(jié)。11月5日，由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)起草的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)示范條款(征求意見稿)》結(jié)束公開征求意見。按照計(jì)劃，新的車險(xiǎn)條款將在今年年底之前對外公布，明年有望正式實(shí)施。新的車險(xiǎn)條款將給車主的保險(xiǎn)理賠帶來怎樣的變化？記者走訪省城保險(xiǎn)人士，對新車險(xiǎn)條款進(jìn)行解讀。

變化一：“高保低賠”將被修改

保險(xiǎn)公司往往要求車主對舊車以新車購置價(jià)作為保險(xiǎn)金額投保，而在發(fā)生全損時(shí)，卻往往按新車購置價(jià)扣減折舊來進(jìn)行理賠，這就是一直飽受質(zhì)疑的“高保低賠”。

【案例】以一輛2006年購置的價(jià)值20萬元的汽車為例，記者詢問多家保險(xiǎn)公司獲悉，即便交保費(fèi)時(shí)是按照20萬元購車價(jià)來計(jì)算，根據(jù)保險(xiǎn)公司0.9%的月折舊率，到現(xiàn)在5年下來即便車輛全損，車主獲賠金額只有9.2萬元。

目前各家保險(xiǎn)公司的做法，大多需要車主按照新車全價(jià)來購買保險(xiǎn)，一旦造成車損需賠付時(shí)，賠償?shù)膬r(jià)格卻是計(jì)算折舊率之后的價(jià)格。因此，這種“高保低賠”現(xiàn)象也一直備受爭議。

【新規(guī)解讀】《示范條款》明確規(guī)定，車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定，投保時(shí)所保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格或其他市場公允價(jià)值協(xié)商確定。保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償；保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。這意味著，很多車主期望的“按多少錢投保就按多少錢賠”的車險(xiǎn)投保方式今后有望實(shí)現(xiàn)。

變化二：“無責(zé)不賠”被“代位求償”取代

在現(xiàn)行保險(xiǎn)條款中，如果車主在交通事故中被認(rèn)定為無責(zé)任一方，那么保險(xiǎn)公司將不對其損失進(jìn)行賠償，這種“無責(zé)不賠”的規(guī)定讓很多車主難以理解。

【案例】今年，本報(bào)曾對我省首例車險(xiǎn)無責(zé)不賠案件進(jìn)行過報(bào)道。即A車和B車相撞，交警認(rèn)定B車全責(zé)，A車無責(zé)，結(jié)果B車只上有交強(qiáng)險(xiǎn)，無力賠償A車全部損失，盡管A車起訴至法院并勝訴，但B車確實(shí)無力償還。最終，A車只好找到自己的保險(xiǎn)公司，卻被告知因在事故中A車無責(zé)，保險(xiǎn)公司無法對其損失進(jìn)行賠償。

【新規(guī)解讀】《示范條款》規(guī)定，因第三方對保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利�！盁o論車主自身是否有責(zé)任，都可以直接向投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，免去了與第三方之間的溝通索賠之累�！笔〕且患臆囯U(xiǎn)理賠負(fù)責(zé)人告訴記者。該負(fù)責(zé)人表示，過去兩車相撞出現(xiàn)一車全責(zé)、一車無責(zé)的現(xiàn)象較多。在全責(zé)方不愿賠償?shù)那闆r下，一般有兩種途徑：一種是全責(zé)方買了三責(zé)險(xiǎn)，可通過第三者責(zé)任獲得賠償；另一種情況是全責(zé)方?jīng)]買保險(xiǎn)，那么無責(zé)方就需要通過法律來解決，因此常導(dǎo)致車主與保險(xiǎn)公司的糾紛。代位追償無疑將有助解決這類糾紛。

變化三：免賠事項(xiàng)減少爭議條款被刪

在原有商業(yè)車險(xiǎn)條款實(shí)行中存在一些爭議性的責(zé)任免除條款，例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌，或臨時(shí)號牌或臨時(shí)移動(dòng)證”等，這都屬于免賠范圍。

【案例】“車被盜了，如果原配的全套車鑰匙缺失的，要增加5%的絕對免賠率。”市民胡先生告訴記者，自己的車今年年初被盜，隨后在和保險(xiǎn)公司商量理賠事宜時(shí)才發(fā)現(xiàn)，由于自己的原裝車鑰匙曾丟過一把，保險(xiǎn)公司因此提出增加免賠率。記者走訪發(fā)現(xiàn)，在現(xiàn)行條款中的“盜搶險(xiǎn)”，對于非指定駕駛?cè)撕蛠G失鑰匙都要有一定的免賠率。

【新規(guī)解讀】新條款部分降低了現(xiàn)行條款的免賠率。“按照新規(guī)，保險(xiǎn)公司只有在車輛確實(shí)沒有來歷證明的情況下才可以拒賠。”省城一家車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示。

同時(shí)，《示范條款》刪除了原有商業(yè)車險(xiǎn)條款中存在一定爭議的14條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌，或臨時(shí)號牌或臨時(shí)移動(dòng)證”；將原有商業(yè)車險(xiǎn)中“教練車特約”“租車人車失蹤”等附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任；免去了原有商業(yè)車險(xiǎn)條款中部分絕對免賠率,有效擴(kuò)大了商業(yè)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

此外，新條款對現(xiàn)有商業(yè)車險(xiǎn)的附加險(xiǎn)條款也進(jìn)行了大幅簡化，將原有的38個(gè)附加險(xiǎn)減少了28個(gè)，把部分附加險(xiǎn)納入主險(xiǎn)保障范圍，只保留玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)等10個(gè)附加險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)條款體系更清晰，廣大消費(fèi)者更好理解。