中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)昨天發(fā)布《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（征求意見稿）》，向社會(huì)公開征求意見。與現(xiàn)行的車險(xiǎn)條款相比，征求意見稿調(diào)整了車輛損失險(xiǎn)承保、理賠方式，刪除了十余條免責(zé)條款，同時(shí)簡(jiǎn)化了索賠資料，優(yōu)化了條款條例。其中，最大的亮點(diǎn)在于，因第三方對(duì)投保車輛造成保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人可先直接向自己投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠。

雙方協(xié)商確定車價(jià)

針對(duì)近期商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)中受關(guān)注的“高保低賠”“無責(zé)不賠”熱點(diǎn)問題，征求意見稿明確規(guī)定，在承保時(shí)，車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定，投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定，或根據(jù)其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。在理賠時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償；保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。

買誰保險(xiǎn)找誰賠償

為了解決經(jīng)常出現(xiàn)的“無責(zé)不賠”問題，條款同時(shí)規(guī)定，因第三方對(duì)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。未來在第三方責(zé)任險(xiǎn)中，將首先由保險(xiǎn)公司提前做出賠償，最后再進(jìn)行代位求償。

中保協(xié)車險(xiǎn)改革小組專家李冠如告訴記者，與現(xiàn)行的條款不同，“目前發(fā)生事故要根據(jù)事故中被保險(xiǎn)車輛承擔(dān)的事故比例進(jìn)行賠付，現(xiàn)在不管自己有沒有責(zé)任，都能直接向自己投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，一旦確定是第三方造成的損失，將由保險(xiǎn)公司進(jìn)行追償，免去投保人的麻煩�！�

駕照失效也可獲賠

與此同時(shí)，本次征求意見稿還刪除了原有商業(yè)車險(xiǎn)條款中的十余條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”；“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”；“改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知”等，都納入了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。同時(shí)，部分降低了原有條款的免賠率。

為減輕消費(fèi)者在理賠時(shí)提供單證的麻煩，該示范條款對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)的索賠資料進(jìn)行了簡(jiǎn)化，例如不再要求車輛損失保險(xiǎn)索賠提供營運(yùn)許可證或道路運(yùn)輸許可證復(fù)印件，不再要求盜搶保險(xiǎn)索賠提供駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等等。

另外，示范條款還將原有商業(yè)車險(xiǎn)中“教練車特約”“租車人人車失蹤”“法律費(fèi)用”“倒車鏡車燈單獨(dú)損壞”“車載貨物掉落”等附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任；同時(shí)保留了玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)等十個(gè)附加險(xiǎn)。

中保協(xié)表示，該條款公開征求意見到11月5日結(jié)束。下一步將完善條款并制定與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的費(fèi)率，爭(zhēng)取今年年底之前正式對(duì)外公布。