投保車(chē)險(xiǎn)，是車(chē)友購(gòu)車(chē)之后必走的程序。但對(duì)許多新車(chē)主來(lái)說(shuō)，名目繁多的險(xiǎn)種往往令他們一頭霧水，不知如何選擇。交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車(chē)險(xiǎn)有什么不同？車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)與人身意外險(xiǎn)是否重復(fù)？劃痕險(xiǎn)與車(chē)損失又有何不同？針對(duì)車(chē)友的疑惑，記者采訪了相關(guān)人士

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交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)車(chē)險(xiǎn)有何區(qū)別？

疑問(wèn)：新車(chē)主農(nóng)女士最近在投保車(chē)險(xiǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)代理人弄得一頭霧水。她說(shuō)，保險(xiǎn)代理人強(qiáng)調(diào)每輛車(chē)都要投保交強(qiáng)險(xiǎn)，這是國(guó)家強(qiáng)制的。此外，對(duì)方還建議她投保商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，其中包括商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)以及其他類(lèi)型的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)。在詢(xún)問(wèn)為何要投保那么多險(xiǎn)種時(shí)，對(duì)方解釋了半天，她還是弄不明白這些險(xiǎn)種的區(qū)別。

釋疑：據(jù)多年從事保險(xiǎn)行業(yè)的龔先生稱(chēng)，機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)交強(qiáng)險(xiǎn)）與商業(yè)車(chē)險(xiǎn)在很多方面都不相同。在保險(xiǎn)性質(zhì)上，交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家政策性保險(xiǎn)，帶有強(qiáng)制性，要求車(chē)主必須投保，而商業(yè)車(chē)險(xiǎn)則是車(chē)主自愿投保的。交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。也就是說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)是“賠付別人的損失，而非賠付自己一方的損失”。商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，則可以根據(jù)車(chē)主的需要，進(jìn)行多個(gè)險(xiǎn)種的組合，可包括賠付別人損失的險(xiǎn)種，例如商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)；也有賠付自身一方損失的險(xiǎn)種，例如車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)以及各類(lèi)附加險(xiǎn)等。

交強(qiáng)險(xiǎn)劃分了責(zé)任限額，分別為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額。在責(zé)任事故中，死亡傷殘賠償限額為11萬(wàn)元，意味著如果在事故中造成受害人死亡傷殘的，賠償限額為11萬(wàn)元；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1萬(wàn)元，就是受害人花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用最高賠償1萬(wàn)元；財(cái)險(xiǎn)損失賠償限額為2000元，就是受害一方財(cái)產(chǎn)損失的，最高賠付2000元。如果是無(wú)責(zé)事故，上述三種情況賠償限額分別為1.1萬(wàn)元、1000元、100元�？傮w而言，在交強(qiáng)險(xiǎn)中最高賠付就是12.2萬(wàn)元。

與交強(qiáng)險(xiǎn)劃分項(xiàng)目設(shè)定責(zé)任限額相比，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)則不劃分賠付項(xiàng)目，只要是在事故中造成受害人傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的，按事故責(zé)任在商業(yè)第三者險(xiǎn)限額內(nèi)予以賠償。龔先生舉例說(shuō)，假如發(fā)生一起交通事故，對(duì)方車(chē)輛損失1萬(wàn)元，人員受傷醫(yī)療費(fèi)用花費(fèi)5萬(wàn)元，最后認(rèn)定為殘疾，按交通事故賠償標(biāo)準(zhǔn)核定需賠付20萬(wàn)元。如果只投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償?shù)氖?000元的財(cái)產(chǎn)賠償損失，1萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用，11萬(wàn)元的死亡傷殘賠償，剩余的13.8萬(wàn)事故損失須由車(chē)主自行承擔(dān)；如果車(chē)主投保了商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，該險(xiǎn)種則在商業(yè)第三者保險(xiǎn)額度范圍內(nèi)賠償。

其他類(lèi)型的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，例如車(chē)損險(xiǎn)、車(chē)上人員險(xiǎn)等險(xiǎn)種，都是賠付投保人自己一方損失的，與商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)保障的對(duì)象不同。

溫馨提醒：

小刮小碰事故，很少會(huì)造成太大的財(cái)產(chǎn)損失和人員的嚴(yán)重傷殘，但是一旦發(fā)生了大事故而又沒(méi)有投保商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，特別是商業(yè)第三者保險(xiǎn)的話(huà)，后果則難以想象。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹，按照廣西地區(qū)交通事故賠償標(biāo)準(zhǔn)，如果在廣西區(qū)內(nèi)發(fā)生交通事故造成他人死亡或者嚴(yán)重傷殘的，城鎮(zhèn)戶(hù)口成年人賠付的金額起碼要35萬(wàn)元以上，這樣的賠付金額已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出交強(qiáng)險(xiǎn)的范圍。

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車(chē)上人員險(xiǎn)與個(gè)人意外險(xiǎn)有重疊？

疑問(wèn)：南寧車(chē)友陳先生稱(chēng)，在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)的最高賠付是1萬(wàn)元；而現(xiàn)在有不少人自己投保了人身意外險(xiǎn)，而一旦發(fā)生事故，這兩個(gè)險(xiǎn)種不會(huì)同時(shí)賠付，人身意外險(xiǎn)賠付的金額更高。因此，他認(rèn)為如果車(chē)主投保了人身意外險(xiǎn)，就沒(méi)有必要投保車(chē)上人員險(xiǎn)了。陳先生的說(shuō)法是否正確呢？

釋疑：廣西保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)人士稱(chēng)，車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)是保障司機(jī)和乘客人身安全的險(xiǎn)種，是不指定特定人的，而個(gè)人意外險(xiǎn)是保障特定個(gè)人的；在本方全責(zé)的情況下，司機(jī)（或乘客）因事故產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用可以向兩個(gè)險(xiǎn)種的承保機(jī)構(gòu)任何一方索賠，一方保額不足可以就剩余費(fèi)用向另一方索賠，使自己的醫(yī)療費(fèi)用支出得到補(bǔ)償。不過(guò)，被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用只能報(bào)銷(xiāo)一次，也就是說(shuō)，被保險(xiǎn)人不能向兩個(gè)承保機(jī)構(gòu)重復(fù)索賠；如果是發(fā)生死亡傷殘事故的，兩個(gè)險(xiǎn)種的承保機(jī)構(gòu)都要進(jìn)行賠付。

此外，車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)一般沒(méi)有絕對(duì)免賠額，也就是說(shuō)發(fā)生小額費(fèi)用也可以得到賠付；個(gè)人意外險(xiǎn)一般有絕對(duì)免賠額，低于一定金額的費(fèi)用是被保險(xiǎn)人自負(fù)的。

溫馨提醒：

如此看來(lái)，如果投保了人身意外險(xiǎn)，一旦發(fā)生交通事故人員輕微受傷，車(chē)上人員險(xiǎn)有沒(méi)有用武之地，就不好判斷了。更重要的是，輕微事故的醫(yī)療費(fèi)用，在個(gè)人意外險(xiǎn)中往往達(dá)不到賠付的金額。車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)每個(gè)座位的保費(fèi)在二三十元之間，保費(fèi)不算太高，是否要投保，車(chē)主就得自己掂量了。

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劃痕和玻璃破損不屬于車(chē)損險(xiǎn)范疇？

疑問(wèn)：南寧車(chē)友覃先生是新車(chē)主。不久前他投保車(chē)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司人員說(shuō)他的是新車(chē)，建議他投保車(chē)損險(xiǎn)之外，再附加投保車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。覃先生疑惑，難道車(chē)身上的劃痕和玻璃破碎就不屬于車(chē)損險(xiǎn)嗎？為何在投保車(chē)損險(xiǎn)之外，還要投保劃痕險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)呢？

釋疑：中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)廣西分公司南寧理賠中心法律部經(jīng)理盧丹指出，以人保車(chē)險(xiǎn)合同條款為例，車(chē)輛損失險(xiǎn)簡(jiǎn)稱(chēng)車(chē)損險(xiǎn)，是主險(xiǎn)條款，而車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)條款和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)條款是基于車(chē)損險(xiǎn)條款的附加險(xiǎn)。換句話(huà)說(shuō)，投保車(chē)身劃痕險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)的車(chē)輛，必須以投保車(chē)損險(xiǎn)為前提。

按照保險(xiǎn)條款，附加車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任，是指在保險(xiǎn)期限內(nèi)，車(chē)輛發(fā)生無(wú)明顯碰撞痕跡的車(chē)身劃痕損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。而玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，是指在保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)風(fēng)擋玻璃或車(chē)窗玻璃的單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。盧丹稱(chēng)，投保劃痕險(xiǎn)也有條件，如果車(chē)齡超過(guò)一定年限的，就不允許投保劃痕險(xiǎn)。此外，劃痕險(xiǎn)的保額有限制，分別為2000元、5000元和10000元，投保人可以依據(jù)自己的情況投保，保額不同，保費(fèi)也不同。需要強(qiáng)調(diào)的是，僅單獨(dú)投保車(chē)損險(xiǎn)無(wú)附加險(xiǎn)的情況下，無(wú)明顯碰撞痕跡的車(chē)身劃痕損失及玻璃單獨(dú)破碎，是不能得到保險(xiǎn)公司賠償?shù)摹?/P>

溫馨提醒：

保險(xiǎn)公司透露，大部分車(chē)主在車(chē)輛使用及停放的過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)無(wú)明顯碰撞痕跡的車(chē)身劃痕情況經(jīng)常發(fā)生。但是，普通車(chē)輛的劃痕，到小維修店只要幾十上百元就可以修復(fù)了，而如果出險(xiǎn)了得到的賠償金額不高不說(shuō)，還有可能因?yàn)槌鲭U(xiǎn)次數(shù)太多，影響到來(lái)年保費(fèi)的折扣。簡(jiǎn)而言之，是否要投保這些附加險(xiǎn)，就要看車(chē)輛停放的環(huán)境好壞以及車(chē)主個(gè)人的喜好了。

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全車(chē)盜搶險(xiǎn)免賠范圍要弄清

疑問(wèn)：7月中旬，南寧車(chē)友鄧先生的車(chē)輛在路邊停放過(guò)夜時(shí)，被小偷盯上。慶幸的是，小偷最終未能將車(chē)輛偷走，不過(guò)車(chē)輛的防盜系統(tǒng)以及車(chē)上的一些設(shè)備設(shè)施被破壞了。鄧先生投保了全車(chē)盜搶險(xiǎn)，在向保險(xiǎn)公司報(bào)案時(shí)，對(duì)方卻稱(chēng)，車(chē)輛在被偷盜的過(guò)程中造成的零部件損失，不予賠償。對(duì)此，鄧先生感到不解。

釋疑：多年從事保險(xiǎn)行業(yè)的龔先生稱(chēng)，按照機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶損失險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)車(chē)輛盜搶險(xiǎn)）條款責(zé)任免除中相關(guān)規(guī)定：非全車(chē)遭盜搶?zhuān)瑑H車(chē)上零部件或附屬設(shè)備被盜竊、被搶劫、被搶奪；保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被盜竊未遂導(dǎo)致的任何損失；因詐騙引起的任何損失；因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失都屬于責(zé)任免除，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。車(chē)友鄧先生車(chē)輛僅零部件被盜及一些設(shè)施被破壞，是明確歸屬到車(chē)輛盜搶險(xiǎn)責(zé)任免除責(zé)任內(nèi)，故不能給予賠償。

龔先生建議，如車(chē)友想轉(zhuǎn)嫁這一方面事故造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，可以投�！读悴考�、附屬設(shè)備被盜竊險(xiǎn)條款》給予保障，該保險(xiǎn)責(zé)任為：“被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中，保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上零部件、附屬設(shè)備被盜竊，經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門(mén)立案證實(shí)，且滿(mǎn)30天未查明下落的，或被盜竊未遂導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上零部件、附屬設(shè)備損失的，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償”，正是針對(duì)這一類(lèi)事故進(jìn)行設(shè)計(jì)保障的。

溫馨提醒：

普通車(chē)友如想得到車(chē)上零部件的保障，必須在購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛盜搶險(xiǎn)的前提下另投保零部件、附屬設(shè)備被盜竊險(xiǎn)。而車(chē)友們要不要投保全車(chē)盜搶險(xiǎn)，車(chē)主可根據(jù)自己生活環(huán)境的治安條件來(lái)判斷。如從風(fēng)險(xiǎn)管控考慮，還是建議車(chē)主投保，畢竟對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，車(chē)輛被盜造成損失還是較難承受的。