日前，不少私家車主向成都商報(bào)記者反映，他們?cè)跒閻圮囖k理投保、續(xù)保以及理賠的過(guò)程中，遭遇到各種不公平的“潛規(guī)則”。眾所周知，車險(xiǎn)是一個(gè)充滿“B門”的行業(yè)領(lǐng)域，在車主心目中歷來(lái)以“水深”著稱。那么作為缺乏專業(yè)知識(shí)、信息不夠?qū)Φ鹊钠胀ㄜ囍鳎�在辦理車險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)如何才能吃透潛規(guī)則，最大程度保護(hù)自己的合法利益？為此，成都商報(bào)記者特別咨詢了資深業(yè)內(nèi)人士、成都商眾車險(xiǎn)銷售中心管理部經(jīng)理孔娟，請(qǐng)她從專業(yè)的角度結(jié)合多個(gè)案例，為廣大車主揭秘車險(xiǎn)潛規(guī)則，并指導(dǎo)大家科學(xué)合理地辦理各項(xiàng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

潛規(guī)則1

新車價(jià)投保 舊車價(jià)理賠

劉先生3年前花15萬(wàn)余元買了一輛東風(fēng)標(biāo)致307轎車，根據(jù)最新市場(chǎng)估價(jià)也就值10萬(wàn)元左右。前幾天續(xù)保時(shí)，劉先生想購(gòu)買10萬(wàn)元的車損險(xiǎn)，沒想到保險(xiǎn)公司要求他按照當(dāng)時(shí)新車買入價(jià)辦理車損險(xiǎn)。 “這樣的規(guī)定真沒道理，車子用了3年只值10萬(wàn)元了，卻仍然叫我保15萬(wàn)元。”劉先生雖然對(duì)保險(xiǎn)公司的這一規(guī)定無(wú)法接受，但又無(wú)可奈何。

據(jù)孔娟介紹，不少私家車主認(rèn)為，購(gòu)買車損險(xiǎn)的車子發(fā)生事故后，車輛損失就可在投保金額內(nèi)賠償。以劉先生為例，他的這輛汽車投保了15萬(wàn)元的車損險(xiǎn)，那是否意味著車輛損失部分最高可以賠到15萬(wàn)元？

然而，事實(shí)并非如此�？拙旮嬖V成都商報(bào)記者，即便是遭遇重大交通事故，車輛全損，達(dá)到報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，賠款是按照車子的最新估價(jià)計(jì)算出來(lái)的，而不是就能獲得15萬(wàn)元的賠款。 也就是說(shuō)，即便是投保了15萬(wàn)元的車損險(xiǎn)，永遠(yuǎn)都不可能獲得15萬(wàn)元的賠償�！叭绻�是這樣，那我為什么要多花錢投保15萬(wàn)元呢？”劉先生對(duì)此憤憤不平。

“10萬(wàn)元車損險(xiǎn)，保費(fèi)大概是1200元。如果是15萬(wàn)元車損險(xiǎn)的話，大概要1600元�！币晃槐ｋU(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員給記者算了一筆賬，劉先生由于保險(xiǎn)公司的這一規(guī)定，多掏了400余元的保費(fèi)。

孔娟表示，車損險(xiǎn)保額多少，其實(shí)保險(xiǎn)公司并不會(huì)強(qiáng)制。但是如果不按新車價(jià)格投保的話，理賠時(shí)是有差價(jià)的。像劉先生這樣的情況，他可以選擇保15萬(wàn)元，也可以選擇保10萬(wàn)元，甚至可以選擇保5萬(wàn)元。但是，理賠時(shí)賠償金額是與保額直接掛鉤的。比如發(fā)生一起事故后，估損是1萬(wàn)元，如果投保15萬(wàn)元的話，劉先生就可以足額獲得1萬(wàn)元的賠償。但如果只保了10萬(wàn)元，同樣發(fā)生這一起事故，就只能獲得2/3的賠償。

潛規(guī)則2

“全險(xiǎn)”不等于“全賠”

今年初的一天，高先生把車停在路邊過(guò)夜，早上起來(lái)發(fā)現(xiàn)車窗玻璃被人撬壞，引擎蓋及左前翼子板被人為劃傷，同時(shí)左后視鏡也被敲壞。由于是新車，高先生特意為愛車買了“全險(xiǎn)”，包括交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)。在理賠中與保險(xiǎn)公司在定損時(shí)，王先生認(rèn)為既然投了“全險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該按照盜搶險(xiǎn)或車損險(xiǎn)定損理賠給予全部賠償，而保險(xiǎn)公司則只同意按照單獨(dú)玻璃險(xiǎn)進(jìn)行理賠。

事實(shí)上，“全險(xiǎn)”一詞在法律上和保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)中并不存在，它只是人們的通俗用語(yǔ)。不少人習(xí)慣性把包括交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)等在內(nèi)的幾個(gè)主要險(xiǎn)種籠統(tǒng)地稱為“全險(xiǎn)”。但事實(shí)上，這并非真正意義上的全額保險(xiǎn)，因此也不可能獲得保險(xiǎn)公司的“全賠”�？拙晏嵝褟V大車主，在簽訂車險(xiǎn)合同前，首先要搞清楚每個(gè)險(xiǎn)種項(xiàng)下的責(zé)任條款和理賠前提。即使購(gòu)買了所謂“全險(xiǎn)”，也不一定會(huì)獲取全額賠償。投保人選擇機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種時(shí)，應(yīng)了解自身的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)實(shí)際情況選擇所需要的風(fēng)險(xiǎn)保障。

潛規(guī)則3

一人名下兩車 互碰拒賠

兩個(gè)月前，葉先生為剛拿到駕照不久的妻子買了一輛東風(fēng)本田CR-V，不過(guò)登記的卻是自己的名字。端午節(jié)小長(zhǎng)假期間，葉先生一大家人自駕前往九寨溝旅游，他和妻子分別駕駛著同屬葉先生名下的漢蘭達(dá)和CR-V向目的地進(jìn)發(fā)。當(dāng)車行至都江堰境內(nèi)時(shí)，由于避讓橫穿的摩托車，葉先生緊急剎車，跟在后面的妻子反應(yīng)不及，CR-V一頭頂在了漢蘭達(dá)的屁股上。起初，葉先生認(rèn)為既然兩輛車都買過(guò)保險(xiǎn)，直接報(bào)案理賠就行了。誰(shuí)知在后來(lái)的事故處理過(guò)程中，保險(xiǎn)公司卻以兩輛車均屬葉先生名下，不存在“第三者”為由拒賠，葉先生覺得很不公平。

對(duì)此，孔娟明確表示，按照現(xiàn)行的車險(xiǎn)相關(guān)規(guī)定，同屬一人名下的兩輛車相撞，無(wú)論事故責(zé)任如何認(rèn)定，只要牽涉到交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)的理賠，保險(xiǎn)公司一概不予賠付。車損險(xiǎn)的理賠額度可按事故雙方責(zé)任比例來(lái)計(jì)算。按照交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)的界定，被保險(xiǎn)人和他們的家人都不能算作“第三者”，不存在理賠對(duì)象也就無(wú)法賠償。遇到類似情況，投保人應(yīng)先報(bào)案，經(jīng)有關(guān)部門認(rèn)定事故責(zé)任后憑保險(xiǎn)憑據(jù)可以申請(qǐng)車損險(xiǎn)的賠償。根據(jù)實(shí)際情況，發(fā)生事故的兩輛車中，通常其中一輛汽車可能獲得保險(xiǎn)公司賠償。

發(fā)生事故的兩輛車，都購(gòu)買了車險(xiǎn)，按照保險(xiǎn)公司規(guī)定，只有其中一輛能獲得賠償，這樣的做法于情于理都無(wú)法讓人接受。不過(guò)，孔娟表示，保險(xiǎn)公司這樣做主要是為了防范可能存在的道德風(fēng)險(xiǎn)，比如制造假事故進(jìn)行騙保。但是對(duì)車主來(lái)說(shuō)，盡到了投保義務(wù)卻享受不到應(yīng)有權(quán)利，顯然是不公平的。今后擁有兩輛汽車的家庭越來(lái)越多，自家車輛發(fā)生碰撞的幾率也會(huì)大大增加，這些車主的權(quán)益又該如何保護(hù)？

潛規(guī)則4

“紅黑車型榜”保費(fèi)大不同

“去年我的車一次事故都沒出，保險(xiǎn)費(fèi)憑什么還要上漲？”上周，涂先生氣沖沖地給記者打來(lái)電話。原來(lái)，去年7月涂先生買了一輛進(jìn)口轎跑車。新車到手后，涂先生開得格外小心，整年下來(lái)連輕微擦掛都沒有過(guò)。轉(zhuǎn)眼一年過(guò)去了，車子到了該續(xù)保的時(shí)候。在涂先生看來(lái)，今年的車險(xiǎn)費(fèi)用，應(yīng)該能降低不少�？蓻]想到的是，找到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員一問(wèn)，總價(jià)反而從15000多元變成了16000多元，整整漲了1000多元，這令涂先生十分不解。

原來(lái)，涂先生這款車，上了保險(xiǎn)公司的“黑名單”了。業(yè)務(wù)員告訴涂先生，最近公司經(jīng)過(guò)核算發(fā)現(xiàn)，馬先生這款車賠付率很高，于是大幅提高了車險(xiǎn)費(fèi)率。這讓馬先生覺得不公平：“別人開車事故多，憑什么讓我跟著背黑鍋？”

孔娟告訴成都商報(bào)記者，不少保險(xiǎn)公司都有一份所謂的“紅黑榜單”�！凹t名單”上的車型，在買保險(xiǎn)時(shí)可以獲得比較低的折扣；可一旦車型上了“黑名單”，為它們買保險(xiǎn)就要加價(jià)，甚至被拒保。例如馬自達(dá)6，在某些保險(xiǎn)公司的費(fèi)率系數(shù)可能是1.1，而帕薩特的費(fèi)率系數(shù)則可以低至0.95。這也意味著，哪怕相同的車價(jià)，同樣的出險(xiǎn)記錄，如果買商業(yè)險(xiǎn)，馬自達(dá)6的價(jià)格會(huì)比帕薩特高25％。此外，對(duì)于一些超豪華車來(lái)說(shuō)，它們的系數(shù)可能會(huì)達(dá)到1.2甚至1.3，甚至被拒保。有一家公司甚至把保時(shí)捷、法拉利、賓利等一溜豪車全部列入拒保名單。

那么這神秘的“紅黑榜單”究竟是如何確定的？據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，以馬自達(dá)6為例，該車外形酷，動(dòng)力好，其車主多為年齡在20歲到35歲之間的男性，一不小心事故就會(huì)比較多。保險(xiǎn)公司為了不虧錢，所以只能提高它的保險(xiǎn)價(jià)格。一般來(lái)說(shuō)，車主以年輕人居多、或以男性居多的車型，往往會(huì)進(jìn)入“黑名單”；而主打女性市場(chǎng)、或者以商務(wù)、公用為主的車型，則容易停留在“紅名單”上。

但是，對(duì)于保險(xiǎn)公司這樣的潛規(guī)則，車主都表示不太能接受。雖然一款車的客戶群可能有一定的共同特征，但這也不絕對(duì)。何況即便是相同的人群，各自的性格和駕駛習(xí)慣也大不一樣。絕大多數(shù)車主認(rèn)為，保險(xiǎn)公司這種“寧可錯(cuò)殺一千，絕不放過(guò)一個(gè)”的做法實(shí)在值得商榷。