購(gòu)買保險(xiǎn)是買車后重要的事情之一，此后每年一次也還要費(fèi)思量。作為車主，給車子買保險(xiǎn)就是圖個(gè)心里踏實(shí)，預(yù)防一旦出意外可以通過保險(xiǎn)的方式，讓意外的損失降到最低限度。日常生活中，汽車保險(xiǎn)的險(xiǎn)種繁多，投保渠道多樣，如何選擇就成為了有車一族關(guān)心的熱點(diǎn)。

車險(xiǎn)投保有“誤區(qū)”

目前，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的險(xiǎn)種包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)兩大部分。交強(qiáng)險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車必須購(gòu)買的險(xiǎn)種，而商業(yè)險(xiǎn)又分主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。其中主險(xiǎn)主要是車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)兩種。而附加險(xiǎn)則有九種：車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。

對(duì)于車險(xiǎn)的理解，一些車主擔(dān)心自己開車萬一出了事故，要承擔(dān)沉重的經(jīng)濟(jì)賠償，因此在投保時(shí)會(huì)選擇高額的保費(fèi)。價(jià)值10萬元的車投保時(shí)，有的車主以為將保費(fèi)投到50萬元，就為汽車上了“多重保險(xiǎn)”，其實(shí)不然。

南寧一家汽車4S店的負(fù)責(zé)人蘭先生介紹，《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效�？梢运銈�(gè)賬，如果你的車價(jià)是20萬元，車損險(xiǎn)也是20萬元，但現(xiàn)實(shí)生活中達(dá)到這樣損傷的費(fèi)用概率，幾乎為零，除非你一年內(nèi)不斷地反復(fù)修車。另外，比如20萬元的車子，一般車主大多都會(huì)認(rèn)為按這個(gè)保額上盜搶險(xiǎn)，以為車丟了也能賠到20萬元。但實(shí)際上，對(duì)于盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)公司有20％的免賠率。也就是說一旦發(fā)生盜搶，保險(xiǎn)公司只承擔(dān)80％的損失，車主自己則要承擔(dān)20％的責(zé)任。

“之所以會(huì)有這樣的誤解，主要是一些保險(xiǎn)公司的人員為了多攬業(yè)績(jī)，往往夸下海口。其實(shí)這只不過是一個(gè)幌子，保險(xiǎn)公司人員抓住了車主的心理特點(diǎn)，目的不過是為了吸收到更多的客戶而已。直到出現(xiàn)理賠糾紛時(shí)，車主才明白原來保額并非越高越保險(xiǎn)�！碧m先生說。

如何選擇有竅門

業(yè)內(nèi)人士的蘭先生建議，車主不要盲目地超額投保，要根據(jù)自己車的實(shí)際價(jià)格來投保，這樣就可以少花“冤枉錢”。一般來說，新車投保時(shí)要根據(jù)新車的實(shí)際價(jià)格、購(gòu)置附加費(fèi)、內(nèi)裝飾費(fèi)用的總和，來確定該投多少數(shù)額的保費(fèi)。以一輛實(shí)際價(jià)格是10萬元的車為例，要繳納的購(gòu)置附加費(fèi)大約1萬元，裝飾新車費(fèi)用假如也為1多萬元，那么在選擇投保額度時(shí)，保費(fèi)12萬元就可以了。不過，對(duì)于車輛加裝部件的損失，保險(xiǎn)公司一般是不賠償?shù)摹?/P>

蘭先生介紹，就車險(xiǎn)險(xiǎn)種的選擇上看，目前大多數(shù)車主選擇是：車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)+全車盜搶險(xiǎn)這四個(gè)險(xiǎn)種。這四個(gè)險(xiǎn)種組合，是比較實(shí)在的投保標(biāo)準(zhǔn)，車輛在發(fā)生事故后出現(xiàn)的損失，在理賠上能夠得到的賠償數(shù)額基本有了保證，因此屬于常買險(xiǎn)種。

投保選擇多樣化

對(duì)于車主來說，車子購(gòu)買之后的投保渠道主要是有兩個(gè)，一是通過汽車銷售商代理投保，二是直接找保險(xiǎn)公司。

采訪中，關(guān)于這兩種投保方式，被問及的車主中，選擇直接找保險(xiǎn)公司的占了較大的比例。直接找保險(xiǎn)公司的車主林先生說，當(dāng)初買車時(shí)之所以選擇直接找保險(xiǎn)公司，主要是出于理賠的角度考慮，保險(xiǎn)公司方面業(yè)務(wù)相對(duì)要成熟，一旦發(fā)生意外，一般都能短時(shí)間內(nèi)趕到現(xiàn)場(chǎng)，進(jìn)行及時(shí)勘察。另外保險(xiǎn)公司的定損網(wǎng)點(diǎn)多，處理起來比較簡(jiǎn)便，無需耗費(fèi)太長(zhǎng)的時(shí)間。

而在直接找保險(xiǎn)公司投保選擇上，還分有大公司和小公司之分，兩者的主要區(qū)別在于保費(fèi)的額度。比如同一款車型，大的保險(xiǎn)公司的保費(fèi)，要比小的保險(xiǎn)公司高一些。對(duì)于兩者如何選擇，業(yè)內(nèi)人士建議說，價(jià)格較貴的新車，車主最好選擇大型的保險(xiǎn)公司來投保，這樣理賠時(shí)程序比較規(guī)范。而小的保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)則在于保費(fèi)的額度比較低，單這一點(diǎn)，也吸引了不少車主。

而選擇汽車銷售商代理投保的車主陶先生則介紹，他的車是新車，車子一旦有什么問題，在售后服務(wù)和理賠上，和作為車子代理投保的商家“肯定比較好說話”。除此之外，車子有什么問題，最終還是要回到銷售商的售后服務(wù)站進(jìn)行維修。因此從在售后服務(wù)保障上衡量，要是維修點(diǎn)由保險(xiǎn)公司指定，自己肯定不放心，“因?yàn)檐囎釉阡N售商售后服務(wù)站進(jìn)行維修，至少在配件的來源上質(zhì)量可以得到保證，避免了車子在非品牌的維修點(diǎn)維修時(shí)換到陋野配件的情形”。

面對(duì)投保渠道的多樣化，業(yè)內(nèi)人士提醒說，選擇汽車銷售商代理投保的，車主一定要確認(rèn)銷售商是否具備保險(xiǎn)代辦資質(zhì)，否則的話一旦出現(xiàn)問題，理賠環(huán)節(jié)就扯不清了。而選擇保險(xiǎn)公司投保的車主，在簽訂保險(xiǎn)合同之前，最好向保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員了解保險(xiǎn)的理賠程序。因?yàn)閺囊恍┍ｋU(xiǎn)理賠的糾紛看，經(jīng)常會(huì)有車主因沒有即時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，而遭到拒賠的情況。一些車主錯(cuò)誤地認(rèn)為只要報(bào)了案，什么時(shí)候到保險(xiǎn)公司理賠都行。其實(shí)按照規(guī)定，在發(fā)生交通事故的48小時(shí)之內(nèi)，車主需向投保的保險(xiǎn)公司報(bào)警，并在事故處理完以后，要在3個(gè)月之內(nèi)帶著相關(guān)票據(jù)到保險(xiǎn)公司辦理理賠手續(xù)。而從今年6月開始，有的保險(xiǎn)公司要求車主在事故現(xiàn)場(chǎng)報(bào)案，否則車主要承擔(dān)20%的責(zé)任。

業(yè)內(nèi)人士說，無論選擇哪種投保方式，車主在交納保費(fèi)后，一定要打電話到保險(xiǎn)公司確認(rèn)保單是否已經(jīng)生效。因?yàn)閭�(gè)別代理人員和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員出于私心“吞單”導(dǎo)致保險(xiǎn)公司沒有投保人記錄的情形并不鮮見，因此麻痹不得，否則一旦有大問題后，“接單人”的代理人員或保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員一開溜，就可能出現(xiàn)理賠無門的情況。