以“提保額、降保費(fèi)”為主題的機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費(fèi)率調(diào)整聽證會近日舉行。作為我國金融行業(yè)第一個全國性聽證會，各方專家圍繞著交強(qiáng)險改革的話題進(jìn)行了激烈的討論，其中，交強(qiáng)險費(fèi)率是否過高、無責(zé)賠付能否剔除、死亡傷殘賠償和醫(yī)療費(fèi)用賠償能否合并等問題成了討論的熱點。

　　讓我們先來總結(jié)一下交強(qiáng)險的現(xiàn)狀：機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險自去年7月1日起開始實施，是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強(qiáng)制保險制度�！稒C(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》規(guī)定：交強(qiáng)險是由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。

　　交強(qiáng)險自問世以來，似乎一直不太順當(dāng)，具體費(fèi)率及無責(zé)賠付等規(guī)定爭議聲不斷。此前公布的交強(qiáng)險首年財務(wù)報告也因經(jīng)營費(fèi)用偏高、不夠透明而備受質(zhì)疑，甚至有人將保監(jiān)會告上了法庭。種種情況促成了日前的強(qiáng)制保險費(fèi)率調(diào)整聽證會。

　　爭議之一：保險費(fèi)率憑啥那么貴

　　車主抱怨：區(qū)區(qū)6萬元的強(qiáng)制保險限額，卻需要花費(fèi)1050元去購買，普通的商業(yè)第三者保險，七八百元的價格已經(jīng)可以購買10萬元的保額，相差非常懸殊，而且交強(qiáng)險的理賠和保額分配還限制多多。

　　試問，商業(yè)第三者險和強(qiáng)制險在運(yùn)營過程中的成本差異究竟有多大？是否正是因為“強(qiáng)制”了就乘機(jī)賺取暴利？那位狀告保監(jiān)會的律師根據(jù)計算得出的結(jié)論是，交強(qiáng)險每年會有400多億元的結(jié)余，雖然我并不認(rèn)為會有那么多，但無論結(jié)余是100億或者400億，都說明一點，那就是交強(qiáng)險賺了很多錢，這明顯違背了當(dāng)初標(biāo)榜的不盈利不虧損的原則。

　　車主心聲：降價！費(fèi)率至少降到商業(yè)第三者險的水平，人家商業(yè)第三者險是要盈利的，要求強(qiáng)制第三者險價格更低也不為過。

　　爭議之二：無責(zé)賠付有何根據(jù)

　　車主抱怨：相對于交強(qiáng)險費(fèi)率的不合理，無責(zé)賠付則讓人更加難以理解。比如說我被別人撞了，結(jié)果是我要賠錢給對方，還要跑去保險公司辦理繁雜的理賠手續(xù)，這到底是誰撞了誰啊？太不公平！新交法對于行人與非機(jī)動車等弱勢群體的關(guān)懷我能理解并支持，但在車與車的事故當(dāng)中，這無責(zé)賠付又從何談起？而在對非機(jī)動車和行人的事故中，也希望有關(guān)部門能考慮一下我們車主的苦衷，這年頭多數(shù)開車的也不過是普通的工薪階層，并不是什么強(qiáng)勢群體。

　　車主心聲：取消“無責(zé)賠付”的不合理規(guī)定。如果無法取消，至少也要將人、車事故與車、車事故加以區(qū)分，取消車、車事故的無責(zé)賠付規(guī)定，另外針對無責(zé)賠付，相關(guān)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該簡化相關(guān)手續(xù)，不應(yīng)該再額外的給無責(zé)車主增加負(fù)擔(dān)。

　　爭議之三：醫(yī)療賠償限額過低

　　車主抱怨：強(qiáng)制第三者保險費(fèi)率貴就貴了，關(guān)鍵是作用并不大，為什么這么說呢？看看現(xiàn)行交強(qiáng)險限額費(fèi)率表就知道了：死亡傷殘賠償限額5萬元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額8000元、財產(chǎn)損失賠償限額2000元�？辞宄�了，交強(qiáng)險里的6萬元中只有8000元是用在醫(yī)療賠償當(dāng)中的，但相信醫(yī)療支出在各種事故尤其是人、車事故當(dāng)中是最大的開銷�，F(xiàn)在的醫(yī)療價格水平大家都知道，隨隨便便做個全身檢查就要大幾千元，真不知道這8000元的醫(yī)療費(fèi)用賠償限額有多少實際作用。

　　車主心聲：提高醫(yī)療費(fèi)用賠償限額，否則交強(qiáng)險的實際作用不足以滿足事故發(fā)生時的需要。以目前的物價水平來看，至少需要兩萬元才能支付傷者急救的費(fèi)用。

　　最新進(jìn)展

　　聽證會初步方案兩喜一憂

　　責(zé)任限額上調(diào)至12萬元

　　根據(jù)本次聽證會初步透露的調(diào)整方案，調(diào)整內(nèi)容之一為責(zé)任限額由現(xiàn)行的6萬元上調(diào)至12萬元。其中，死亡傷殘賠償限額為11萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為8000元，財產(chǎn)損失賠償限額為2000元。從初步方案看，很多車主建議的將死亡傷殘賠償與醫(yī)療費(fèi)用賠償合并的方案似乎并未采納，盡管死亡傷殘賠償限額增加到11萬元，但人們更加關(guān)注的醫(yī)療費(fèi)用賠償限額仍舊維持在8000元的水平。

　　費(fèi)率下調(diào)

　　在新的責(zé)任限額方案下，另一個重要的調(diào)整是擬對《交強(qiáng)險基礎(chǔ)費(fèi)率表》42個車型中的16個進(jìn)行費(fèi)率下調(diào)，下調(diào)幅度從5％至39％不等。據(jù)測算，目前的車主中，約64％的被保險人將享受到基礎(chǔ)費(fèi)率的下調(diào)，下調(diào)的平均幅度為10％左右。

　　調(diào)整幅度較大的車型有：6座以下家庭自用汽車基礎(chǔ)費(fèi)率下調(diào)9.5％(即由原來的1050元降至950元)，如果投保人的行車安全記錄良好，連續(xù)3年沒有發(fā)生有責(zé)任的道路交通事故，則最終只需要支付665元；中小排量摩托車下調(diào)33％；36座以上公交車下調(diào)26％；20－36座出租租賃車下調(diào)31％；20座以上企業(yè)非經(jīng)營客車下調(diào)20％；特種車3個車型分別下調(diào)39％、18％和30％。掛車的費(fèi)率水平由現(xiàn)行的按照主車保費(fèi)的50％計算改為按照主車保費(fèi)的30％計算。

　　無責(zé)賠付無進(jìn)展

　　從聽證會的初步結(jié)論來看，新交強(qiáng)險出現(xiàn)了有利于車主的變化：費(fèi)率降低了，盡管降得不太多；責(zé)任限額漲了，但似乎還是沒有漲在最關(guān)鍵的醫(yī)療費(fèi)用項目上。此外，關(guān)于無責(zé)賠付的問題似乎也未見進(jìn)展。不過畢竟這只是初步的草案，最終結(jié)果讓我們拭目以待。

　　專家觀點

　　死傷與醫(yī)療賠償不宜合并

　　和人們所認(rèn)為的交強(qiáng)險暴利恰恰相反的是，按國內(nèi)會計準(zhǔn)則核算，今年交強(qiáng)險賬面虧損39億元，但若剔除成本當(dāng)期攤銷因素，則盈利6億元至8億元。交強(qiáng)險的綜合費(fèi)用率在27％左右，略低于商業(yè)險。中國人保、中國平安兩家H股上市公司的交強(qiáng)險業(yè)務(wù)公告也印證了前述特點。第一年取得這樣的盈虧水平應(yīng)該還是值得樂觀的，正因為如此，交強(qiáng)險具有價格下調(diào)的基礎(chǔ)，但下調(diào)幅度不會很大。

　　關(guān)于無責(zé)賠付，當(dāng)初設(shè)計無責(zé)賠付的初衷是為了體現(xiàn)人道主義原則，強(qiáng)調(diào)生命的重要性和對生命的尊重，但在實踐中確實對許多投保人造成了尷尬和不便。因此，贊同無責(zé)賠付應(yīng)區(qū)分“車車”事故與“車人”事故的提議。在“車人”事故的情形下，適用無責(zé)賠付原則，而在“車車”事故的情形下，則適用過錯賠付的原則。但根據(jù)現(xiàn)行法律，無責(zé)賠付的費(fèi)率可以降低，但是無法取消。

　　針對不少車主反映的醫(yī)療費(fèi)用賠償數(shù)額過低，建議將死亡傷殘賠償和醫(yī)療費(fèi)用賠償合并的建議，目前看來并不可行。因為死亡傷殘賠償?shù)男再|(zhì)有點兒類似于商業(yè)險中的意外險，之所以保費(fèi)較低，保額較高，就是因為它發(fā)生的比例極低；而醫(yī)療案件發(fā)生幾率則相對較高，費(fèi)用也大，如果合并的話，將會直接導(dǎo)致其成本的上升。而投保者顯然不希望看到這一點，所以不適合合并。

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