“首付×萬×……開回家”、“每天少喝一杯咖啡，即刻擁有……”對于那些需要用車卻不想一次性付款的消費者來說，只要你有足夠的還款能力，車貸的確是一個不錯的選擇。

傳統(tǒng)汽車貸款是通過銀行來實現(xiàn)的，而隨著中國車市的發(fā)展，許多國際汽車金融公司也開始進入中國，消費者在貸款買車時

又多了一種選擇。目前進入西安市場的汽車金融公司包括通用金融、大眾金融以及福特金融三個品牌。選擇多了，消費者可能會犯迷糊———汽車金融公司與銀行貸款究竟有什么區(qū)別？哪個更劃算？要求有何不同呢？

■費用：月供少VS總費用低

記者從工商銀行西安分行了解到，車貸利率是依照銀行利率確定的。相比之下，汽車金融公司的利率通常要比銀行現(xiàn)行利率高出不少。但由于銀行貸款手續(xù)復(fù)雜，因此首付時要繳納的“雜費”也比較多。對此，省汽貿(mào)上海大眾銷售經(jīng)理高潔算了筆賬，以市場價23.88萬元的上海大眾PASSAT領(lǐng)馭1.8T手自一體豪華型為例，看看銀行和汽車金融公司兩種貸款途徑的不同之處在哪里：

由此可見，選擇大眾金融購買這輛領(lǐng)馭首付交納的費用要明顯少于選擇銀行時要交納的費用。不過在每個月的月供上，銀行利率較低，所以月供相對少一些。

首付較低、月供較高、總體費用較低，這正是目前已經(jīng)進入西安的幾大汽車金融公司相對于銀行所共有的優(yōu)勢。但在具體的利率、項目、收費上，每個金融公司各有特點。比如通用金融同樣包含車隊監(jiān)管費，而且三年內(nèi)的第一年車主必須購買全險，并要通過4S店購買保險等。

到底是選擇月供少還是選擇交納的總費用少？消費者可以根據(jù)自己的需要，在選定了汽車品牌和經(jīng)銷商之后，再向工作人員進行詳細咨詢后做決定。目前西安大部分的汽車經(jīng)銷商都與銀行達成了車貸合作協(xié)議，在少數(shù)進駐了金融公司的4S店，消費者也可以自由選擇適合自己的貸款方式。

■條件：本地戶口VS固定住所

在弄明白了費用以后，消費者還必須關(guān)注貸款程序的問題，銀行、不同的金融公司，在貸款人資質(zhì)和程序上都有所不同，不妨看看自己申請哪一類貸款會更有把握。

什么樣的人才可以申請汽車貸款呢？目前西安已開通車貸業(yè)務(wù)的銀行與汽車金融公司最大的不同之處是：銀行車貸通常要求西安市本地戶口，而通過汽車金融公司，不管戶口所在地是哪里，只要在西安有固定的住所，滿足相關(guān)條件就可以申請汽車貸款。

在首付金額和貸款年限上，目前銀行與金融公司都是大同小異。記者從工商銀行西安分行了解到：如果以新車作為擔(dān)保，最低首付款為全車售價的30％，如果以在本銀行的國債、資金等作為擔(dān)保，可以首付20％，貸款年限有三年和五年兩種選擇，最長不超出五年。汽車金融公司中，有的對信譽度非常好的客戶可以首付款為全車價的20％，大部分都要求至少首付30％，貸款年限也多分為三年和五年這兩種。

在貸款模式上，汽車金融公司更加專業(yè)和人性化。比如通用金融的智慧型貸款和大眾金融的彈性貸款，消費者都可以將一部分貸款額（通常不超過25％）作為彈性尾款，在貸款期限的最后一個月一次性支付，而不計算到月付金額，這樣就能使購車者的月供明顯低于傳統(tǒng)信貸的月供。合約到期時，消費者可以有多種選擇：一次性結(jié)清彈性尾款，獲得完全的汽車所有權(quán)；或?qū)�彈性尾款再申請為�?2個月的二次貸款；或在經(jīng)銷商的協(xié)助下，以二手車置換新車，將尾款從舊車折價中扣除。

汽車金融貸款注意啥？

記者從西安的上海通用、上海大眾、長安福特汽車經(jīng)銷商那里了解到，汽車金融公司貸款最后的審查都是通過金融公司總部完成，外資的汽車金融公司與傳統(tǒng)借貸有所不同，消費者要注意的問題也大不一樣。

華興新世紀銷售人員李新告訴記者，通過汽車金融公司申請汽車貸款的程序比較簡單，一般情況下整個過程只需兩三天，最多不超過一周，客戶就可以拿到車，方便快捷。但在整個申貸的過程中，消費者個人信用是決定其能否順利申請到貸款的重要因素。申貸者的學(xué)歷、收入、從事職業(yè)類型，甚至有無汽車駕駛執(zhí)照等都影響到其信譽度。信譽度越高，貸款就越為順利。比如一些已經(jīng)通過按揭購房的客戶，就可以提供自己每個月按時還按揭的證明，這些都可以很好地增加個人的信譽度，更容易申請到貸款�？梢哉f，金融公司關(guān)鍵在于考察個人信用，一些主流、穩(wěn)定的職業(yè)，如教師、公務(wù)員等更容易申請到貸款，而一些高風(fēng)險的職業(yè)盡管目前收入可觀，但在汽車金融公司看來可能并不是理想的借貸人。所以，客戶在提供個人資料時，能證明個人信用的資料越多越好，甚至個人所得稅證明等都可以用來增加信用度。

省汽貿(mào)上海大眾銷售經(jīng)理高潔提醒消費者，大家在提供個人資料時千萬不要提供虛假的資料。因為得到國家審批的汽車金融公司都是與中國人民銀行共享資源平臺，一旦發(fā)現(xiàn)客戶提供假的個人信息，不但申請不到貸款，而且個人信用記錄會進入“黑名單”，以后無論辦理哪種信貸業(yè)務(wù)幾乎都不可能了。